أسئلة و أجوبة حول التأمين!

حول التأمين

ما هي أنـــواع الوثــائق التي توفرها شــــركات التأمين على الحياة؟

يتوافر في السوق العديد من وثائق التأمين الفردية وفقا للتغطيات التي تلبى إحتياجات الغالبية العظمى من عملاء التأمين وأهمها :

• التأمين المؤقت و يغطي خطر الوفاة فقط , هو أبسط انواع التأمينات على الحياة. , هو مؤقت لفترة زمنية محدده 5ـ 10ـ 15ـ 20ـ 25 سنة. , هذا التأمين لا يوجد له قيمة إستردادية فهو حماية فقط ، يغطي الوفاة لأي سبب. وهذا التأمين تكلفته بسيطة جدا وحمايته عالية جدا.
• التأمين المختلط يدفع مبلغ التأمين في حالة الوفاة أو البقاء على قيد الحياة حتى نهاية التأمين ويستفيد المؤمن بنسبة من الإستثمارات التى تحققها شركات التأمين ولذلك فهو يسمى بالتأمين مع الاشتراك فى الأرباح.
• التــأمين الجماعي يقصد به التأمين على مجموعة من الأفراد (عادة ما يعملون فى جهة عمل واحدة ) وهو تأمين يمكن ان يغطى حالات الوفاة أو البقاء على قيد الحياة حتى سن معينة أو كليهما. و يكون المتعاقد فى هذا التأمين هو صاحب العمل. يتم الاتفاق على الشروط والمزايا المناسبة بين المتعاقد وبين شركة التأمين مقابل اشتراكات ( أقساط ) يتم سدادها بمعرفة المتعاقد سواء كان السداد يتحمله العامل أو صاحب العمل أو كلاهما مشاركة وهذا التأمين يعتبره أصحاب العمل ميزة إضافية لتشجيع العاملين على زيادة العطاء والاستمرار فى العمل.

ما المقصود بالتأمين ضد الحوادث الشخصية طويل الأجل؟

هذا النوع من التغطيات قد يكون وثيقة مستقلة وقائمة بذاتها وغالبا ما تكون تغطيات إضافية على الوثائق الأصلية . ووفقا لهذه العقود تلتزم شركة التأمين بدفع مبالغ محددة في حالة أصابة المؤمن عليه بإصابات بدنية بطريقة مباشرة من حادث يترتب عليه وفاه المؤمن عليه أو عجزه ونذكر منها مثلاً :-

• ملحق تغطية الوفاة بحادث وفيها يضاعف مبلغ التأمين في حالة الوفاة بحادث ودائما يكون ملحق إضافي على الوثيقة الأصلية.
• أداء مبلغ التأمين فى حاله الوفاة أو العجز الكلى المستديم إذا وقعت الوفاة أو تحقق العجز فور وقوع الإصـابة أو خلال فترة محددة تلي تاريخ الحادث .
• أداء نسبة من مبلغ التأمين فى حالات العجز الجزئي المستديم .
• أداء تعويض يومي أو أسبوعي خلال الفترة التي يحول فيها الحادث بين المؤمن عليه وبين أداء عمله العادي فى حالات العجز المؤقت أو الكلى عن العمل .

ما المقصود بتأمين العلاج الطبى ؟

يقصد بهذا النوع من التأمين التغطيات التى تكون معظمها كملاحق تغطيات إضافية على الوثائق الأصلية ومن نماذج هذه التغطيات :
برنامج التعويض لإسترداد العافية ( RBP ) : وهذه تغطية إضافية وجزءا من الوثيقة الأصلية وتوافق فيه الشركة على دفع المبلغ الأساسي وذلك عند استلامها اثباتاً خطيا مقبولا لديه بان المؤمن عليه يعانى للمرة الأولى بعد تاريخ بدايـة التغطيـة بموجب هذا العقد من مرض / أو اكثر من الأمراض ويجب ان تكون محددة بالعقد .
تغطية العمليات الجراحية: - تتعهد الشركة بموجب هذه التغطية بتحمل مصروفات العمليات الجراحية التى يحتاجها المريض خلال مدة التأمين وفقا للقواعد والشروط المحددة فى صدور الحد الأقصى لمبلغ التأمين الوارد بالوثيقة ويلتزم المتعاقد بإجراء العمليات الجراحية لدى أحد المستشفيات المعتمدة من الشركة والتى يحددها الطبيب الإستشارى السابق تحديده بمعرفة الشركة.يمكن ان يسمح بإجراء الجراحة على نفقة المتعاقد على ان تقدم الفواتير للطبيب الاستشارى وتتولى الشركة صرفها بعد اعتمادها وفقا لشروط الوثيقة.
يستمر القسط بنفس القيمة ما لم تخطر الشركة بخلاف ذلك خلال فترة معينة محددة بالوثائق. وبالإضافة الى ما سبق فهناك تغطيات إضافية عديدة للتأمين الطبي يتم تقديمها من خلال شركات التأمين .

اقرا أيضا: ما هو التأمين ؟

ما المقصود بتأمينات الممتلكات والمسؤوليات وما هي أنواع وثائقها ؟

يقصد بالتأمينات العامة، التأمينات الأخرى بخلاف تأمينات الأشخاص (حياة) فيما عدا تأمين العلاج الطبى وتأمين الحوادث الشـخصية قصير الأجل فإنها تعد من التأمينات العامة رغم انها تخص الأشخاص والمقصود بالتأمين قصير الأجل هو الذى لا تزيد مدة التأمين فيه عن سنة واحدة يمكن تجديدها حسب اتفاق العميل وشركة التأمين. وتشـمل التأمينـات العامـة أيضاً التـأمين على الممتلكـات الماديـة والمسئوليات المدنيــة وأهم وثائقها كالتالي :

1. فرع تأمينات الحريق والأخطار الإضافية والسطو
2. فرع تأمينات بضائع ـ بحري .
3. فرع تأمين النقل البري.
4. فرع أجسام السفن.
5. فرع تأمين الطيران.
6. فرع تأمين السيارات التكميلي.
7. فرع تأمين السيارات الإجباري.
8. فرع تأمين الهندسي.
9. فرع تأمين البترول.
10. فرع تأمين الحوادث المتنوعة.
11. فرع تأمين الطبي.

كيف يتم الحصول على التعويض من شركة التأمين ؟

هناك عدة إجراءات للحصول على التعويض كما يلى :

• ضرورة أن يكون مبلغ التأمين المحدد بمعرفتك بناء على استشارة الخبراء المتخصصين مساوياً لقيمة ممتلكاتك المؤمن عليها بالوثيقة وقت وقوع الحادث لذلك يجب مراجعة تقدير مبلغ التأمين سنوياً وتقييم ممتلكاتك أيضاً.
• الإخطار الفورى فور وقوع الحادث أو علمك به لشركة التأمين المؤمن لديها بالفاكس والبريد مع المتابعة الهاتفيـة.
• اعداد مطالبتك بالتعويض بدقة مؤيدة بالمستندات اللازمة ( لاثبـات وقوع الحادث: - محضر الشرطة - قرار النيابة - تقرير المعمل الجنائى أو ما يفيد وقوع الحادث حسب طبيعته) ( لإثبـات قيمة الخسائر: - بالفواتير - بسجلات منظمة ومنتظمة - تقدير الخبراء) .
• يجب أن تتعاون مع شركة التأمين بتمكين خبراء المعاينة من أجراء المعاينة المطلوبة وتحديد الخسائر بدقة كذلك أطلاعهم على السجلات والمستندات المؤيدة لمطالبتك مع مراعاة أن الإخلال بذلك أو تقديم مستندات تنطوى على غش يعرض مطالبتك للرفض مهما كانت قيمة هذه المستندات.
• إذا لم تحصل على حقوقك حسب شروط الوثيقة المبرمة مع شركة التأمين يمكنك اللجوء للهيئة المصرية للرقابة على التأمين فهى المعنية بحماية حقوق حملة الوثائق .

ما المقصود بوثيقة تأمين ضد الحريق ؟

تحمى وثيقة التأمين ضد الحريق ممتلكاتك وتعوضك عن الخسائر والأضرار المادية الناتجـة عن :

• أخطار الحريق وما ينتج عنه من تلفيات بسـبب الدخـان والحـرارة.
• الحريق الناتج عن انفجار
• الاشـتعال الذاتى
• انفجار الغاز المستعمل للأغراض المنزلية
• مياه الإطفاء وتصرفات رجال الإطفاء
• الصواعـق. كما يمكنك إضافة تغطيات أخرى بملاحق إضافية مثل:
• انفجار الغلايات والأجهزة ذات الضغط.
• الأخطار الطبيعية (الزلازل / العواصف / الفيضانات/ السيول ).
• فيضان خزانات المياه واندفاع المياه العذبـة المفاجئ.
• انفجار مواسـير مياه شبكة الرشاشات التلقائيـة أو أحد رؤوسها.
• الشغب والاضطرابات الأهلية والاضرابات العماليـة.
• التخريب والإرهاب.
• اصطدام الطائرات أو سـقوطها أو سقوط أشياء منها.
• اصطدام المركبات بالممتلكات المؤمن عليها.
• المسئولية المدنيـة قبل الغير بسـبب الحريق.
• إزالة الانقـاض.

الخسائر التبعيـة الغير مباشرة الناتجة عن تعطل الانتاج بسبب الحريق مثل فقد الايراد.وتوجد وثائق الحريق والأخطار الإضافيـة فى وثيقة واحدة وبقسط سنوى واحد فى تاريخ استحقاق واحد يمكنك الحصول على كل أو بعض التغطيات المذكورة أعلاه.

هل توجد وثيقة واحدة تغطى جميع الأخطار ؟

نعم وتضمن لك هذه الوثيقة التعويض عن فقد أو تلف الأشياء المؤمن عليها لأى سبب فيما عدا ما هو مستثنى. والإسـتثناءات على سبيل المثال :-

• الحروب والإشـعاع الذرى أو التلف التدريجى.
• التحف والطوابع والمجوهرات ويمكن شمولها بشرط خاص.

أمتلك قرية سياحية بها فندق سياحى فهل توجد وثيقة شاملة للتغطية ؟

نعم وهى وثائق مركبة تشمل تغطيات الحريق والأخطار الإضافية بالإضافة الى السطو وخيانة الأمانة ونقل النقديـة والحوادث الشـخصية والمسئولية المدنية قبل الزوار أو الرواد أو النزلاء والتى قد تنتج عن ممارسة الأنشطة بالفندق أو القرية السياحية والتى قد تشمل رحلات السفارى وأندية الغوص والمطاعم وأماكن انتظار السيارات وحمامات السباحة.

ما المقصود بوثائق التأمين ضد السطو ؟

هى وثيقة تعوضك عن الفقد أو التلف للأشياء المؤمن عليها أثناء وجودها فى المكان المذكور بالوثيقة والناشئة بشكل مباشر عن:ـ

• حوادث السرقة أو محاولة السرقة التى تحدث بالاعتداء على المكان أو الأماكن موضوع التأمين بكسر منافذها أو بنقب الحوائط أو الأسـقف أو الأرضيات المؤدية اليها.
• حوادث السرقة أو محاولة السرقة بالإكراه التى تحدث بالتهديد بإشهار السلاح أو باستخدام العنف ضد المؤمن له أو أى من تابعيـه.

كما يمكن أن يمتد التأمين بطلب اضافى الى الأشياء الآتيـة:-

• البضائع التى فى حوزة المؤمن له على سبيل الوديعة أو الوكالة بالعمولة.
• النقود وطوابع البريد والدمغة والمصوغات والمجوهرات.
• الشيكات وأذون الصرف والأوراق الماليــة.
• الفراء والسجاد الثمين والتحف واللوحات والتماثيل.
• الكتب الأثريـة والمخطوطات والرسومات والتصميمات والنماذج والقوالب.

كما يمكن أن يمتد التأمين الى تغطيـة الفقد أو التلف الناشئ عن الأخطار الآتيـة:-

• الشغب والاضطرابات الأهلية والاضرابات العمالية .
• الارهاب والتخريب.

ما المقصود بوثيقة تأمين الحوادث الشخصية؟

هى وثيقة تضمن للمؤمن له أو للمستفيدين الذى يحددهم المؤمن له أو الورثة الشرعيين المبلغ الذى يحدده أيضاً المؤمن له اذا ما وقع له حادث نتج عنه اصابة جسمانية أدت الى وفاته أو عجزه عجزاً مستديماً جزئياً أو كلياً أو عجزاً كلياً مؤقتاً. 

ويصرف التعويض كما يلى:-

• فى حالة وفاة المؤمـن له : يصرف للمستفيدين الذين يحددهم بالوثيقة أو للورثة الشرعيين مبلغ التأمين بالكامل.
• فى حالة العجز الكلى المستديم: يصرف مبلغ التأمين للعجز الكلى للمؤمن له.
• فى حالة العجـز الجزئى : يصرف نسبة من مبلغ التأمين للعجز الكلى للمؤمن له طبقاً للنسب الواردة بالوثيقة بعد تحديد نسبة العجز بمعرفة طبيب شركة التأمين المختص بعد فحص المؤمن له.
• فى حالة العجز الكلى المؤقت : يصرف مبلغ اسبوعى للمؤمن له اعتباراً من بدء العلاج من الاصابة وحتى استقرار الحالة بحد أقصى 52 أسبوعاً.

 تغطيات أخرى اضافية مقابل قسط اضافى:

• الحوادث الناجمة عن الارهاب والتخريب
• الحوادث الناجمة عن الأخطار الطبيعية ( زلازل – عواصف – سيول – براكين).
• الحوادث الناجمة عن السفر على الطائرات الخاصة.
• الحوادث الناجمة عن الحروب - مصاريف نقل الجثمان من الخارج الى الوطن فى حدود ما يحدده المؤمن له فى حالة الوفاة بحادث بالخارج.
• مصاريف العلاج من الاصابة نتيجة حادث فى حدود ما يحدده المؤمن له. 

أمتلك شركة بها أكثر من صراف وحامل نقدية فهل توجد وثيقة تقوم بحماية حقوقى عند حدوث سرقة ما ؟

نعم توجد وثيقـة تأمين خيانة الأمانة وهى تضمن لك الحمايـة التأمينيـة لأموالك النقدية أو العينيـة التى فى عهدة تابعيك ضد خطر الاختلاس أو التبديد . 

ويشترط لضمان استحقاق التعويض :

• ثبوت الاختلاس أو التبديد قانوناً.
• ثبوت القيمة التى تم اختلاسها أو تبديدها. 

كما تشترط الوثيقـة :

• ضرورة اجراء الجرد الدورى على العهد النقدية والعينيـة.
• ضرورة امساك سجلات منتظمـة.
• ضرورة وجود نظام رقابـة وتقسيم للعمل.

كما توجد وثيقـة تأمين ضمان أعمال التشغيل وهى تضمن لك الحمايـة التأمينيـة بالتعويض عما قد يبدده أو يختلسه من أوكلت لهم عملية تشغيل خامات أو بضائع لحسابك.

اشتريت مسكن جديد فهل توجد وثيقة تقدم الحماية الكاملة لى ولأسرتى والمسكن الجديد ضد الأخطار المختلفة ؟

نعم توجد وثيقـة حماية الاسرة ومسكنها وهى تشمل تغطيات عديدة فى وثيقة واحدة وبتكلفة محدودة إذ تشمل:-

تغطية الخسارة أو التلف الذى قد يلحق بمبنى السكن إن كان مملوكاً للمؤمن له كنتيجة مباشرة لأخطار الحريق والصواعق وانفجار الغاز المنزلى والأخطار الطبيعية (زلازل – عواصف – سيول – براكين) واندفاع المياه المفاجئ من مواسير المياه العذبة أو طفح خزانات المياه العليا والشغب والاضطرابات الأهلية والفعل الضار من غير أفراد أسـرة المؤمن له أو من فى خدمته.
تغطيـة الخسارة أو التلف التى قد تحدث لمحتويات المسكن من أثاث ومفروشات وأجهزة وديكورات وأدوات ومجوهرات والتى قد تحدث نتيجة حريق أو انفجار أو سطو أو محاولة السرقة باستخدام العنف أو الكسر أوباستخدام مفاتيح مصطنعة أو أى من الأخطار المذكورة بالبند (1).
تأمين الحوادث الشـخصية للمؤمن له أو زوجته اذا ما تعرض أحدهما أو كلاهما لحادث أدى الى الوفاة ويصرف التعويض للمستفيدين حسب رغبة المؤمن له أو الورثة الشرعيين.
ايجاد السكن البديل وذلك للفترة التى يتم فيها اصلاح المسكن نتيجة وقوع حادث نتيجة تحقق أحد الأخطار المذكورة بالوثيقة المشار اليها بالبند (1).
المسئولية المدنية قبل المالك فى حالة المسكن المؤجر وقبل الغير وتضم الوثيقـة أداء ما قد يحكم به قضائياً على المؤمن له وزوجتـه من تعويضات للمالك أو الجيران وذلك عن الحوادث التى تقع بسبب استعمال المسكن أو ايواء الحيوانات الأليفة .

أمتلك سوبر ماركت ومحل زهور كبير فهل توجد وثيقة تغطى حماية المحلات حيث أنفقت عليها الكثير علما بانها من الزجاج؟

نعم توجد وثيقـة تأمين كسر الزجاج وهى وتضمن هذه الوثيقة تعويض المؤمن له عن الخسائر والأضرار المادية التى قد تلحق بالزجاج المؤمن عليه نتيجة حادث يؤدى الى كسر الزجاج فى حدود مبلغ التأمين وشروط الوثيقة.

ما المقصود بالوثيقة البنكية ؟

هى وثيقة متخصصـة وخاصة بالبنوك وتشـمل تغطيـات متكاملة تفى باحتياجـات البنوك وهى تشمل البنك وفروعه وهى على غرار الوثائق العالميـة التى تصدر عن هيئـة اللويدز والشركات العالمية وبما يتوافق مع القانون المصرى فى نفس الوقت. وتشـمل التغطيــات الآتيــة:-

• خيانـة الأمانـة من قبل أى من موظفـى البنـك.
• الفقد أو التلف لممتلكات البنك الموجود فى مقاره.
• قبول البنك للشيكات المزورة أو أى ورقـة مالية مزورة بالخطأ.
• استلام البنك لأى عمله مزورة بحسـن نيـة .
• تلف أو فقـد الاثاثات أو التركيبات أو المعدات باستثناء الأجهزة الالكترونية والمعدات الخارجية. 

وثيقة جميع الأخطار للماشية؟

وهى وثيقـة متخصصـة لمحطات تربيـة المواشى وتشـمل عدة تغطيـات هى:

• الحريــق: سـواء للمواشى أو مبانى محطـات تربية المواشى وما بها من علف وأدوات وخلافه.
• الســطو: وذلك لكافـة الموجـودات بمحطـة التربيـة شـاملة المواشـى.
• الذبح الاضطرارى: وذلك حسب الحالة التى يضطر فيها مربى الماشية الى ذبح بعض رؤوس الماشية ويتحمل التأمين فى هذه الحالة الفرق فى القيمتين قيمة الرأس السوقية وقيمتها بعد ذبحها اضطرارياً.
• النفــوق: وذلك فى حالة نفوق الماشـية وفق الأسباب والشروط الواردة بالوثيقــة.
• خيانة الأمانة: وذلك لأرباب العهـد بالمزرعـة أو محطـة التربيــة. 

أسافر للخارج كثيرا لمتابعة اعمالى فهل توجد وثيقة تقوم بتغطيتى ضد الاخطار اثناء فترة السفر ؟

نعم توجد وثيقة الرعاية للمسافر وهى وثيقـة تتضمن تغطيـات متميزة للمسـافر خارج البلاد وهى :

• الإخـلاء الطبـى : وذلك فى حالة حدوث طارئ طبى ويتم نقـل المريض الى المستشفى المناسب للحالة.
• الإعادة الطبيـة الى الوطن
• المتابعـة داخل المسـتشفى.
• أدويـة الطـوارئ
• المصاريف العلاجية
• اعادة الجثمـان الى الوطن وذلك عن طريق احدى شـركات الخدمة العالمية المتخصصة والتى تقوم بتنفيذ الخدمات المتعاقد عليهـا.

مصاريف العلاج بالمستشفيات يمثل قلق للجميع فهل يوجد بالتأمين وثيقة تريحنا من هذا القلق ؟

نعم توجد وثيقة العلاج الطبى ، حيث أصبحت ضرورة خاصة بعد تزايد تكاليف العلاج الطبى وتزايد خطورة الأمراض الناتجة عن التلوث بأنواعه والضغوط الشديدة الناتجة عن تسارع إيقاع الحياة العصرية. 

ويشمل تأمين العلاج الطبى التغطيـات الآتيــة:-

• خدمة الطبيب الممـارس العام
• العلاج من خلال الاخصائيين والاستشاريين
• العلاج والعمليات الجراحيـة بالمستشفيات
• التحاليـل الطبيـة والاشـعات
• خدمـــة الطــوارئ
• الأدويـــة
• النظــارات الطبيـــة
• التركيبات الصناعية للأسنان

الأجهـزة التعويضيـــة إلا أنه لا يشــمل الحالات الآتيــة:

• علاج العيوب الخلقية والتشوهات
• الأمراض النفسـية والعقليـــة
• الايــدز
• الكشف الدورى أو اختبارات الصحة العامـة
• جراحـات التجميــل
• الأمراض الناشئة عن تعاطى الخمور والمخدرات
• الأمراض التى ينطبق عليها قانون اصابات العمل.
• الاصابات التى تنشـأ أثناء الحروب أو الاستدعاء للخدمة العسكرية.
• الاصابات التى تنشـأ عن أعمال الشغب والاضطرابات الأهليــة.
• الأمراض التى تنشـأ عن الأخطار النوويـة أو المـواد الكيماويـة والغازات السامة.

وقد تكون وثيقـة التأمين :

1. فرديـــــة : تشـمل الفرد وأسـرته.
2. جماعيــة : تشـمل عدد كبير من الأفراد وأسرهم يعملون فى جهـة معينــة. 

كذلك يمكن أن تأخذ تكلفـة التأمين الأشكال الآتيـة:-

1. قسـط سنوى محدد يتم الاتفاق عليـه عند كل تجديد للوثيقـة.
2. سـداد العميل للتكلفة الفعليـة خلال السنة بعد الخصومات التى تحصل عليها شركة التأمين من الهيئـات الطبية المختلفة لما لها من ثقل مالى لديها مضافاً اليه نسبة كمصاريف إداريــة.